Jak oblicza si臋 stop臋 referencyjn膮?

Stopa referencyjna to oprocentowanie podstawowej transakcji, jak膮 mo偶na zawrze膰 w naszym kraju. Jest to koszt kredytu udzielanego przez Narodowy Bank Polski bankom, kt贸re potrzebuj膮 kredytu aby finansowa膰 kredyty swoim klientom. Jest to koszt pomocy publicznej, jak膮 udziela Bank Centralny wobec bank贸w komercyjnych. Pomoc publiczna to mi臋dzy innymi: po偶yczka, roz艂o偶enie p艂atno艣ci na raty, odroczenie terminu sp艂aty, a tak偶e dyskontowanie pomocy. Stopa referencyjna zawsze by艂a ustalana przez Komisj臋 Europejsk膮, a nast臋pnie by艂a publikowana przez Dziennik Urz臋dowy Komisji Europejskiej – tak dzia艂o si臋 do pierwszego lipca 2008 roku. Od tamtego momentu jednak zmieni艂y si臋 nieco przepisy i stopy referencyjne s膮 og艂aszane w formie tak zwanej stopy bazowej. Stopa bazowa stanowi 偶elazn膮 podstaw臋 do ustalania i obliczania stopy referencyjnej. Jak oblicza si臋 stop臋 referencyjn膮. Nale偶y doda膰 do stopy bazowej og艂oszonej publicznie okre艣lon膮 marz臋, kt贸ra jest okre艣lona w komunikatach wydawanych przez Komisj臋 Europejsk膮. Je艣li chcemy traktowa膰 stop臋 referencyjn膮 jako stop臋 dyskontow膮, wtedy trzeba marze stu punkt贸w bazowych.

WIBOR a rata kredytu hipotecznego na ponad 300 tys. z艂otych

Osoby, kt贸re zaci膮gaj膮 kredyt powinny wiedzie膰, 偶e jego oprocentowanie zale偶y od tego na jakim poziomie kszta艂tuje si臋 wska藕nik WIBOR. To w艂a艣nie od niego bezpo艣rednio zale偶y wzrost albo obni偶enie oprocentowania raty kredytu. Jest to wa偶ne zw艂aszcza dla os贸b, kt贸re zaci膮gaj膮 kredyt hipoteczny na pot臋偶n膮 sum臋 w polskiej walucie. Te osoby s膮 ca艂kowicie zale偶ne od wska藕nika WIBOR. Jednak偶e banki aktualizuj膮 oprocentowanie w kilkomiesi臋cznym op贸藕nieniem. Oznacza to, 偶e po tym jak WIBOR spadnie, bank mo偶e obni偶y膰 rat臋 dopiero po kilku miesi膮cach. Po kilku miesi膮cach dopiero u艣rednia si臋 wysoko艣膰 wska藕nika WIBOR z ostatniego okresu. Wska藕nik WIBOR ma du偶e znaczenie dla os贸b, kt贸re maj膮 kredyt hipoteczny na znaczn膮 kwot臋 oraz na d艂ugi okres sp艂aty. Je艣li wi臋c masz kredyt na wi臋cej ni偶 trzysta tysi臋cy z艂otych, a rata miesi臋czna ma by膰 sp艂acana przez ciebie przez trzydzie艣ci kolejnych lat, wtedy b臋dziesz m贸g艂 dopiero liczy膰 na to, 偶e wska藕nik WIBOR faktycznie b臋dzie mia艂 jakie艣 odczuwalne znaczenie dla ciebie. Rata przy tych wysoko艣ciach mo偶e zmienia膰 si臋 o oko艂o sto z艂otych miesi臋cznie. W przypadku kredyt贸w na ni偶sze kwoty jest to ju偶 znacznie mniej odczuwalna r贸偶nica w oprocentowaniu.

Jak kredytobiorcy frankowi radz膮 sobie ze sp艂acaniem kredyt贸w po kryzysie?

Kredytobiorcy, kt贸rzy maj膮 kredyty we frankach szwajcarskich po kilku latach kryzysu uznaj膮 decyzj臋 o zaci膮gni臋ciu takiego kredytu jako b艂膮d, kt贸rego jednak偶e nie mo偶na by艂o nie pope艂ni膰, bo chyba nikt nie ma na tyle zdolno艣ci przewidywania, aby m贸c oszacowa膰 takie zawalenie si臋 koniunktury. Jak pokazuj膮 rozmaite raporty KNF, kredytobiorcy, kt贸rzy maj膮 kredyt we frankach szwajcarskich mimo wszystko nie maj膮 偶adnego problemu ze sp艂acaniem swoich zobowi膮za艅. Jest tak dlatego, 偶e na kredyt we frankach zazwyczaj mo偶e pozwoli膰 sobie osoba, kt贸ra faktycznie zarabia nieco wi臋cej pieni臋dzy ni偶 przeci臋tny obywatel, a takie osoby s膮 tak偶e bardziej elastyczne w razie wyst臋powania rozmaitych kryzys贸w. Mimo 偶e osoby, kt贸re wzi臋艂y kredyt we frankach szwajcarskich nie maj膮 偶adnego problemu ze sp艂acaniem bie偶膮cych rat, to jednak maja oni problem z og贸ln膮 kwot膮 zad艂u偶enia. Wci膮偶 sp艂acaj膮 odsetki i nie ma mowy o sp艂acaniu rat kapita艂u. Oznacza to, 偶e tacy kredytobiorcy realnie sp艂acaj膮 znacznie wi臋ksze pieni膮dze ni偶 przewidywali.

Co dzieje si臋 z kontem bankowym po 艣mierci jego posiadacza?

Obecnie w Polsce mamy prawie 26 milion贸w konta bankowych. S膮 to rachunki bankowe 偶ywych ludzi, a wi臋c os贸b, kt贸re z biegiem czasu zbli偶aj膮 si臋 do 艣mierci. Co dzieje si臋 z kontem bankowym osoby, kt贸ra umiera? Co dzieje si臋 z pieni臋dzmi, kt贸re s膮 tam zgromadzone? Sytuacja jest o tyle problematyczna, je艣li 艣mier膰 posiadacza konta nast膮pi艂a nagle i nie z艂o偶y艂 on 偶adnej dyspozycji na wypadek 艣mierci. Wtedy bliscy posiadacza rachunku musz膮 ubiega膰 si臋 o swoje prawa do rachunku bankowego poprzez prawo, kt贸re reguluje normalne zasady dziedziczenia. Banki zazwyczaj robi膮 sporo problem贸w z wyp艂atami 艣rodk贸w zgromadzonych na koncie osobom innym ni偶 w艂a艣ciciel rachunku. Dlatego je艣li jeste艣my bliskimi osoby, kt贸ra zmar艂a nagle i zostawi艂a po sobie pieni膮dze zgromadzone na rachunku bankowym, b臋dziemy musieli dope艂ni膰 wszelkich formalno艣ci aby m贸c ubiega膰 si臋 o wyp艂at臋 艣rodk贸w. Banki podchodz膮 o tego ostro偶nie ze wzgl臋du na ewentualno艣膰 wyst臋powania p贸藕niejszych roszcze艅 ze strony spadkobierc贸w, kt贸rzy zostali pomini臋ci.

Wk艂ad w艂asny w kredyty

Osoby, kt贸re chc膮 zaci膮gn膮膰 kredyt mieszkaniowy, powinny liczy膰 si臋 z tym, 偶e staraj膮c si臋 o dobre warunki takiego produktu bankowego, nale偶y mie膰 wk艂ad w艂asny. Oznacza to, 偶e je艣li chcemy kupi膰 mieszkanie za dwie艣cie tysi臋cy i je艣li chcemy, aby bank sfinansowa艂 nam zakup takiego mieszkania w wi臋kszej cz臋艣ci, to musimy mie膰 minimum dwadzie艣cia procent sumy. W opisywanym przypadku jest to czterdzie艣ci tysi臋cy z艂otych – tylko posiadaj膮c tak膮 sum臋 mo偶na liczy膰 na dobre warunki kredytowania i na niskie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Osoby, kt贸re nie maj膮 takiego wk艂adu w艂asnego najcz臋艣ciej musz膮 liczy膰 si臋 z konieczno艣ci膮 sp艂acania kredytu o wy偶szym oprocentowaniu – banki wszak umo偶liwiaj膮 kredytowanie ca艂kowitego kosztu mieszkania. Niekt贸re banki s膮 sk艂onne tak偶e dawa膰 w kredyt pieni膮dze, kt贸rych ilo艣膰 znacznie przewy偶sza warto艣膰 nieruchomo艣ci – s膮 to kredyty dla os贸b, kt贸re chc膮 urz膮dzi膰 swoje nowe mieszkanie. Nale偶y pami臋ta膰, 偶e im mniejszy wk艂ad w艂asny, tym wy偶sze ubezpieczenie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to kredyt, kt贸ry mo偶e otrzyma膰 kredytobiorca, kt贸ry nie radzi sobie ze sp艂at膮 swoich poprzednich zobowi膮za艅. Zamiast kilku rat, mo偶na zacz膮膰 sp艂aca膰 jedn膮 rat臋 o ni偶szej wysoko艣ci ni偶 wysoko艣膰 wszystkich dotychczasowych rat kredyt贸w. Kredyt konsolidacyjny to szansa dla os贸b zad艂u偶onych, kt贸re dotychczas musia艂y oddawa膰 bankom zbyt wiele. Naj艂atwiej jest dosta膰 kredyt konsolidacyjny je艣li mamy kilka kredyt贸w w jednym banku. Je艣li mamy kilka kredyt贸w w r贸偶nych bankach, mo偶emy r贸wnie偶 dosta膰 taki kredyt konsolidacyjny, jednak偶e procedura ubiegania si臋 o niego jest zdecydowanie bardziej czasoch艂onna – wymaga dostarczenia wi臋kszej ilo艣ci formalno艣ci. Najcz臋艣ciej konsoliduje si臋 kredyty, kt贸re s膮 kr贸tkoterminowe. P艂acenie ni偶szej raty kredytu oznacza, 偶e b臋dziemy taki kredyt sp艂aca膰 d艂u偶ej, a suma rat b臋dzie wi臋ksza ni偶 w czasie przed restrukturyzacj膮 naszego d艂ugu. Cz臋sto klienci, kt贸rzy maj膮 mo偶liwo艣膰 otrzymania kredytu konsolidacyjnego, mog膮 otrzyma膰 dodatkowo 艣rodki do rozdysponowania na inne cele.

Konta internetowe vs konta tradycyjne

W dzisiejszych czasach korzystanie z us艂ug bankowych mo偶e odbywa膰 si臋 bez wychodzenia z domu. Korzystanie z bankowo艣ci elektronicznej wydaje si臋 standardem dla os贸b, kt贸re chc臋 偶y膰 nowocze艣nie i kt贸re maj膮 wiele zobowi膮za艅. Stanie w kolejkach po to aby op艂aci膰 kolejne rachunki wydaje si臋 ju偶 znakiem czas贸w poprzednich. Jest to marnowanie czasu i energii, bo mo偶na zrobi膰 wszystko bezp艂atnie, przy korzystaniu z bankowo艣ci elektronicznej. Istniej膮 banki, kt贸re nie maj膮 nawet swoich plac贸wek, a wszystko za艂atwia si臋 przez telefon, a tak偶e przez system, w kt贸rym mo偶na stale monitorowa膰 stan swojego konta. S膮 to konta tanie, z dost臋pem przez dwadzie艣cia cztery godziny na dob臋. W ka偶dej chwili mo偶emy obejrze膰 sobie histori臋 rachunku, w ka偶dej chwili te偶 mo偶emy sprawdza膰, czy mamy ju偶 przelew na naszym koncie, bez potrzeby wychodzenia z domu i sprawdzania stanu konta w bankomacie zainstalowanym niekiedy wiele kilometr贸w od nas. Konta internetowe to u偶yteczna rzecz dla mieszka艅c贸w nie tylko wsi, ale tak偶e ka偶dego miejsca w kraju, bo jest to niebywa艂a wygoda.

Jak przelewa膰 pieni膮dze zza granicy do Polski?

Jak dot膮d nie rozpowszechni艂 si臋 w Polsce 偶aden spos贸b na szybkie i tanie przesy艂anie pieni臋dzy pomi臋dzy naszym krajem w pa艅stwami znajduj膮cymi si臋 poza granicami. Wyj艣ciem z sytuacji jest istnienie firm pozabankowych, kt贸re maj膮 okre艣lone sowite prowizje za ka偶dy przelew. Innym wyj艣ciem jest tak偶e wysy艂anie przesy艂ek z zadeklarowan膮 zawarto艣ci膮 – takie przesy艂ki bardzo rzadko gin膮, a w razie zagini臋cia mo偶liwe jest odzyskanie od przewo藕nika odszkodowania w do艣膰 kr贸tkim czasie. Poczta dociera do ka偶dego miejsca na naszym Globie, dlatego wydaje si臋, 偶e b臋dzie to jeden z g艂贸wnych sposob贸w na przesy艂anie pieni臋dzy jeszcze przez d艂ugi czas. Nale偶y pami臋ta膰, 偶e kiedy wysy艂amy w kopercie pieni膮dze, nale偶y przed pracownikiem poczty w艂o偶y膰 je do koperty i sklei膰, po czym on odnotuje ich warto艣膰 i podpisze si臋 swoim imieniem i nazwiskiem na specjalnym dokumencie. Dzi臋ki temu wysy艂anie pieni臋dzy poczt膮 b臋dzie bardziej bezpieczne. Je艣li chodzi o banki: istniej膮 nieliczne z nich, w kt贸rych posiadaj膮c konto mo偶emy w do艣膰 szybki spos贸b przela膰 pieni膮dze za granic臋, jednak偶e jest ich tak niewiele na rynku, 偶e nie mo偶na m贸wi膰 o 偶adnym rozpowszechnieniu tego typu us艂ug.

Dla kogo przeznaczone s膮 kredyty konsolidacyjne?

Konsolidacja kredyt贸w to zabieg zast膮pienia kilku kredyt贸w w jeden. Kredyt, kt贸ry powstaje, jest kredytem konsolidacyjnym,czyli kredytem o wi臋kszej ilo艣ci rat ni偶 wszystkie poprzednie kredyty, ale wysoko艣膰 raty kredytu konsolidacyjnego jest ni偶sza ni偶 suma wszystkich rat dotychczasowych kredyt贸w. Jest to dobre rozwi膮zanie dla os贸b, kt贸re maj膮 za du偶o kredyt贸w w stosunku do ich obecnych mo偶liwo艣ci sp艂aty owych kredyt贸w. Kredyty, jakie mo偶na skonsolidowa膰 to przede wszystkim kredyty kr贸tkoterminowe. 呕aden bank niestety nie zgodzi si臋 na konsolidacj臋 kredyt贸w hipotecznych z got贸wkowymi oraz samochodowymi. Dlatego je艣li mamy jedynie kredyt got贸wkowy razem z kredytem samochodowym lub kredyt w rachunku bie偶膮cym, wtedy mo偶emy postara膰 si臋 o skonsolidowanie go, czyli po艂膮czenie w jeden, o ni偶szej wysoko艣ci ni偶 wszystko, co wp艂acali艣my co miesi膮c dotychczas do banku. Po偶yczki, kt贸re zosta艂y przyznane na dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮 nie mog膮 zosta膰 skonsolidowane. Kredyty konsolidacyjne to produkty przeznaczone dla os贸b, kt贸re nie prowadz膮 i nie prowadzi艂y firmy.

Tani i prosty spos贸b na op艂acanie comiesi臋cznych rachunk贸w

Ka偶dy z nas ka偶dego miesi膮ca ma do op艂acenia sporo rachunk贸w. P艂acimy za pr膮d, za gaz, za telefony, za mieszkanie. Warto posiada膰 narz臋dzia, dzi臋ki kt贸rym p艂acenie za rachunki b臋dzie banalnie proste. Przyk艂adowym narz臋dziem b臋dzie konto internetowe, kt贸re umo偶liwia p艂acenie rachunk贸w w jednym miejscu, bez wychodzenia z domu i cz臋sto bezp艂atnie. Za przelew najcz臋艣ciej nie p艂acimy nic, ewentualnie jedn膮 z艂ot贸wk臋 lub pi臋膰dziesi膮t groszy. Oznacza to ogromn膮 wygod臋, oszcz臋dno艣膰 czasu i pieni臋dzy. Zamiast konta internetowego czeka nas doje偶d偶anie do odpowiednich plac贸wek, stanie w kolejkach oraz prowizje, kt贸rych wysoko艣膰 czasami si臋ga nawet dziesi臋ciu z艂otych. Je艣li zechcemy op艂aca膰 rachunki w ten spos贸b, b臋dziemy musieli przygotowa膰 si臋 na strat臋 nawet kilkudziesi臋ciu z艂otych miesi臋cznie. Zamiast tego mo偶na skusi膰 si臋 na jedn膮 z licznych ofert wystosowanych przez banki, kt贸re umo偶liwiaj膮 korzystanie z internetowych kont. Nawet je艣li posiadasz konto w banku, ale nie ma on mo偶liwo艣ci udost臋pniania ci rachunku przez internet pierwotnie, mo偶esz z艂o偶y膰 dyspozycj臋 rozliczania si臋 przez internet.