Jak oblicza się stopę referencyjną?

Stopa referencyjna to oprocentowanie podstawowej transakcji, jaką można zawrzeć w naszym kraju. Jest to koszt kredytu udzielanego przez Narodowy Bank Polski bankom, które potrzebują kredytu aby finansować kredyty swoim klientom. Jest to koszt pomocy publicznej, jaką udziela Bank Centralny wobec banków komercyjnych. Pomoc publiczna to między innymi: pożyczka, rozłożenie płatności na raty, odroczenie terminu spłaty, a także dyskontowanie pomocy. Stopa referencyjna zawsze była ustalana przez Komisję Europejską, a następnie była publikowana przez Dziennik Urzędowy Komisji Europejskiej – tak działo się do pierwszego lipca 2008 roku. Od tamtego momentu jednak zmieniły się nieco przepisy i stopy referencyjne są ogłaszane w formie tak zwanej stopy bazowej. Stopa bazowa stanowi żelazną podstawę do ustalania i obliczania stopy referencyjnej. Jak oblicza się stopę referencyjną. Należy dodać do stopy bazowej ogłoszonej publicznie określoną marzę, która jest określona w komunikatach wydawanych przez Komisję Europejską. Jeśli chcemy traktować stopę referencyjną jako stopę dyskontową, wtedy trzeba marze stu punktów bazowych.

WIBOR a rata kredytu hipotecznego na ponad 300 tys. złotych

Osoby, które zaciągają kredyt powinny wiedzieć, że jego oprocentowanie zależy od tego na jakim poziomie kształtuje się wskaźnik WIBOR. To właśnie od niego bezpośrednio zależy wzrost albo obniżenie oprocentowania raty kredytu. Jest to ważne zwłaszcza dla osób, które zaciągają kredyt hipoteczny na potężną sumę w polskiej walucie. Te osoby są całkowicie zależne od wskaźnika WIBOR. Jednakże banki aktualizują oprocentowanie w kilkomiesięcznym opóźnieniem. Oznacza to, że po tym jak WIBOR spadnie, bank może obniżyć ratę dopiero po kilku miesiącach. Po kilku miesiącach dopiero uśrednia się wysokość wskaźnika WIBOR z ostatniego okresu. Wskaźnik WIBOR ma duże znaczenie dla osób, które mają kredyt hipoteczny na znaczną kwotę oraz na długi okres spłaty. Jeśli więc masz kredyt na więcej niż trzysta tysięcy złotych, a rata miesięczna ma być spłacana przez ciebie przez trzydzieści kolejnych lat, wtedy będziesz mógł dopiero liczyć na to, że wskaźnik WIBOR faktycznie będzie miał jakieś odczuwalne znaczenie dla ciebie. Rata przy tych wysokościach może zmieniać się o około sto złotych miesięcznie. W przypadku kredytów na niższe kwoty jest to już znacznie mniej odczuwalna różnica w oprocentowaniu.

Jak kredytobiorcy frankowi radzą sobie ze spłacaniem kredytów po kryzysie?

Kredytobiorcy, którzy mają kredyty we frankach szwajcarskich po kilku latach kryzysu uznają decyzję o zaciągnięciu takiego kredytu jako błąd, którego jednakże nie można było nie popełnić, bo chyba nikt nie ma na tyle zdolności przewidywania, aby móc oszacować takie zawalenie się koniunktury. Jak pokazują rozmaite raporty KNF, kredytobiorcy, którzy mają kredyt we frankach szwajcarskich mimo wszystko nie mają żadnego problemu ze spłacaniem swoich zobowiązań. Jest tak dlatego, że na kredyt we frankach zazwyczaj może pozwolić sobie osoba, która faktycznie zarabia nieco więcej pieniędzy niż przeciętny obywatel, a takie osoby są także bardziej elastyczne w razie występowania rozmaitych kryzysów. Mimo że osoby, które wzięły kredyt we frankach szwajcarskich nie mają żadnego problemu ze spłacaniem bieżących rat, to jednak maja oni problem z ogólną kwotą zadłużenia. Wciąż spłacają odsetki i nie ma mowy o spłacaniu rat kapitału. Oznacza to, że tacy kredytobiorcy realnie spłacają znacznie większe pieniądze niż przewidywali.

Co dzieje się z kontem bankowym po śmierci jego posiadacza?

Obecnie w Polsce mamy prawie 26 milionów konta bankowych. Są to rachunki bankowe żywych ludzi, a więc osób, które z biegiem czasu zbliżają się do śmierci. Co dzieje się z kontem bankowym osoby, która umiera? Co dzieje się z pieniędzmi, które są tam zgromadzone? Sytuacja jest o tyle problematyczna, jeśli śmierć posiadacza konta nastąpiła nagle i nie złożył on żadnej dyspozycji na wypadek śmierci. Wtedy bliscy posiadacza rachunku muszą ubiegać się o swoje prawa do rachunku bankowego poprzez prawo, które reguluje normalne zasady dziedziczenia. Banki zazwyczaj robią sporo problemów z wypłatami środków zgromadzonych na koncie osobom innym niż właściciel rachunku. Dlatego jeśli jesteśmy bliskimi osoby, która zmarła nagle i zostawiła po sobie pieniądze zgromadzone na rachunku bankowym, będziemy musieli dopełnić wszelkich formalności aby móc ubiegać się o wypłatę środków. Banki podchodzą o tego ostrożnie ze względu na ewentualność występowania późniejszych roszczeń ze strony spadkobierców, którzy zostali pominięci.

Wkład własny w kredyty

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, powinny liczyć się z tym, że starając się o dobre warunki takiego produktu bankowego, należy mieć wkład własny. Oznacza to, że jeśli chcemy kupić mieszkanie za dwieście tysięcy i jeśli chcemy, aby bank sfinansował nam zakup takiego mieszkania w większej części, to musimy mieć minimum dwadzieścia procent sumy. W opisywanym przypadku jest to czterdzieści tysięcy złotych – tylko posiadając taką sumę można liczyć na dobre warunki kredytowania i na niskie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Osoby, które nie mają takiego wkładu własnego najczęściej muszą liczyć się z koniecznością spłacania kredytu o wyższym oprocentowaniu – banki wszak umożliwiają kredytowanie całkowitego kosztu mieszkania. Niektóre banki są skłonne także dawać w kredyt pieniądze, których ilość znacznie przewyższa wartość nieruchomości – są to kredyty dla osób, które chcą urządzić swoje nowe mieszkanie. Należy pamiętać, że im mniejszy wkład własny, tym wyższe ubezpieczenie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to kredyt, który może otrzymać kredytobiorca, który nie radzi sobie ze spłatą swoich poprzednich zobowiązań. Zamiast kilku rat, można zacząć spłacać jedną ratę o niższej wysokości niż wysokość wszystkich dotychczasowych rat kredytów. Kredyt konsolidacyjny to szansa dla osób zadłużonych, które dotychczas musiały oddawać bankom zbyt wiele. Najłatwiej jest dostać kredyt konsolidacyjny jeśli mamy kilka kredytów w jednym banku. Jeśli mamy kilka kredytów w różnych bankach, możemy również dostać taki kredyt konsolidacyjny, jednakże procedura ubiegania się o niego jest zdecydowanie bardziej czasochłonna – wymaga dostarczenia większej ilości formalności. Najczęściej konsoliduje się kredyty, które są krótkoterminowe. Płacenie niższej raty kredytu oznacza, że będziemy taki kredyt spłacać dłużej, a suma rat będzie większa niż w czasie przed restrukturyzacją naszego długu. Często klienci, którzy mają możliwość otrzymania kredytu konsolidacyjnego, mogą otrzymać dodatkowo środki do rozdysponowania na inne cele.

Konta internetowe vs konta tradycyjne

W dzisiejszych czasach korzystanie z usług bankowych może odbywać się bez wychodzenia z domu. Korzystanie z bankowości elektronicznej wydaje się standardem dla osób, które chcę żyć nowocześnie i które mają wiele zobowiązań. Stanie w kolejkach po to aby opłacić kolejne rachunki wydaje się już znakiem czasów poprzednich. Jest to marnowanie czasu i energii, bo można zrobić wszystko bezpłatnie, przy korzystaniu z bankowości elektronicznej. Istnieją banki, które nie mają nawet swoich placówek, a wszystko załatwia się przez telefon, a także przez system, w którym można stale monitorować stan swojego konta. Są to konta tanie, z dostępem przez dwadzieścia cztery godziny na dobę. W każdej chwili możemy obejrzeć sobie historię rachunku, w każdej chwili też możemy sprawdzać, czy mamy już przelew na naszym koncie, bez potrzeby wychodzenia z domu i sprawdzania stanu konta w bankomacie zainstalowanym niekiedy wiele kilometrów od nas. Konta internetowe to użyteczna rzecz dla mieszkańców nie tylko wsi, ale także każdego miejsca w kraju, bo jest to niebywała wygoda.

Jak przelewać pieniądze zza granicy do Polski?

Jak dotąd nie rozpowszechnił się w Polsce żaden sposób na szybkie i tanie przesyłanie pieniędzy pomiędzy naszym krajem w państwami znajdującymi się poza granicami. Wyjściem z sytuacji jest istnienie firm pozabankowych, które mają określone sowite prowizje za każdy przelew. Innym wyjściem jest także wysyłanie przesyłek z zadeklarowaną zawartością – takie przesyłki bardzo rzadko giną, a w razie zaginięcia możliwe jest odzyskanie od przewoźnika odszkodowania w dość krótkim czasie. Poczta dociera do każdego miejsca na naszym Globie, dlatego wydaje się, że będzie to jeden z głównych sposobów na przesyłanie pieniędzy jeszcze przez długi czas. Należy pamiętać, że kiedy wysyłamy w kopercie pieniądze, należy przed pracownikiem poczty włożyć je do koperty i skleić, po czym on odnotuje ich wartość i podpisze się swoim imieniem i nazwiskiem na specjalnym dokumencie. Dzięki temu wysyłanie pieniędzy pocztą będzie bardziej bezpieczne. Jeśli chodzi o banki: istnieją nieliczne z nich, w których posiadając konto możemy w dość szybki sposób przelać pieniądze za granicę, jednakże jest ich tak niewiele na rynku, że nie można mówić o żadnym rozpowszechnieniu tego typu usług.

Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne?

Konsolidacja kredytów to zabieg zastąpienia kilku kredytów w jeden. Kredyt, który powstaje, jest kredytem konsolidacyjnym,czyli kredytem o większej ilości rat niż wszystkie poprzednie kredyty, ale wysokość raty kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma wszystkich rat dotychczasowych kredytów. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które mają za dużo kredytów w stosunku do ich obecnych możliwości spłaty owych kredytów. Kredyty, jakie można skonsolidować to przede wszystkim kredyty krótkoterminowe. Żaden bank niestety nie zgodzi się na konsolidację kredytów hipotecznych z gotówkowymi oraz samochodowymi. Dlatego jeśli mamy jedynie kredyt gotówkowy razem z kredytem samochodowym lub kredyt w rachunku bieżącym, wtedy możemy postarać się o skonsolidowanie go, czyli połączenie w jeden, o niższej wysokości niż wszystko, co wpłacaliśmy co miesiąc dotychczas do banku. Pożyczki, które zostały przyznane na działalność gospodarczą nie mogą zostać skonsolidowane. Kredyty konsolidacyjne to produkty przeznaczone dla osób, które nie prowadzą i nie prowadziły firmy.

Tani i prosty sposób na opłacanie comiesięcznych rachunków

Każdy z nas każdego miesiąca ma do opłacenia sporo rachunków. Płacimy za prąd, za gaz, za telefony, za mieszkanie. Warto posiadać narzędzia, dzięki którym płacenie za rachunki będzie banalnie proste. Przykładowym narzędziem będzie konto internetowe, które umożliwia płacenie rachunków w jednym miejscu, bez wychodzenia z domu i często bezpłatnie. Za przelew najczęściej nie płacimy nic, ewentualnie jedną złotówkę lub pięćdziesiąt groszy. Oznacza to ogromną wygodę, oszczędność czasu i pieniędzy. Zamiast konta internetowego czeka nas dojeżdżanie do odpowiednich placówek, stanie w kolejkach oraz prowizje, których wysokość czasami sięga nawet dziesięciu złotych. Jeśli zechcemy opłacać rachunki w ten sposób, będziemy musieli przygotować się na stratę nawet kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Zamiast tego można skusić się na jedną z licznych ofert wystosowanych przez banki, które umożliwiają korzystanie z internetowych kont. Nawet jeśli posiadasz konto w banku, ale nie ma on możliwości udostępniania ci rachunku przez internet pierwotnie, możesz złożyć dyspozycję rozliczania się przez internet.